Rynek ubezpieczeniowy często potrafi zalać klienta falą szumu informacyjnego. Hasła reklamowe, dzwoniący z nieznanych numerów telemarketerzy, nachalne billboardy czy kolorowe reklamy pojawiające się nagle w social mediach z krzyczącą ceną ubezpieczenia „od 150 zł”. Dla przeciętnego właściciela samochodu czy mieszkania gąszcz specjalistycznych pojęć zlewa się w jedno nieostre pojęcie „ubezpieczalni”.
Wszyscy chcą chronić twój dobytek. Jednak z punktu widzenia twardego prawa, finansów i lojalności, pan przyjmujący Cię za biurkiem w garniturze i anonimowy formularz w sieci to dwa diametralnie różne byty. Zanim podpiszesz jakikolwiek aneks, oświadczenie czy umowę cesji z bankiem, warto bezbłędnie zdefiniować, kto właściwie siedzi naprzeciwko Ciebie. Dlaczego? Bo w kryzysowym momencie likwidacji potężnej szkody, to rozróżnienie okazuje się o wiele ważniejsze, niż sama zaoszczędzona w internecie stówka na składce.
Agent na wyłączność: lojalny żołnierz jednej floty
Spotykasz go najczęściej w osiedlowych pawilonach i małych punktach handlowych, a jego szyld zazwyczaj jest jaskrawo obrandowany barwami jednego z ubezpieczeniowych gigantów.
Agent wyłączny, jak sama jego strukturalna definicja wskazuje, reprezentuje i walczy o wynik wyłącznie jednego, konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Taki pośrednik działa na mocy twardego pełnomocnictwa korporacyjnego i czerpie swój zarobek wprost z systemu motywacyjnego tylko i wyłącznie tego jednego giganta.
Kiedy ten model działa na Twoją korzyść? Działa fenomenalnie w sytuacji, gdy przez dwie ostatnie dekady jesteś na stałe i lojalnie „przyspawany” do danego Towarzystwa. Wyrobiłeś tam potężny rabat, ufasz im, masz w ich portfelu zabezpieczony cały dom, a od lat cenisz sobie pewną ścieżkę kontaktową przy stłuczkach. Wyłączny agent potrafi wyłowić w systemie „lojalnościowym” wspaniałe korzyści.
Gdzie leży ukryta wada? Pamiętaj, że z definicji swojego zawodu, człowiek ten chroni interesy Towarzystwa. Nie może i nie pokaże Ci twardego, rynkowego zestawienia konkurencji. Nigdy Ci nie zdradzi, że za rogiem inna, sprawdzona firma oferuje dwukrotnie szerszy pakiet Assistance przy asyście Twojej nowej Skody Octavii o trzysta złotych taniej. To brutalna i lojalna monokultura.
Multiagencja ubezpieczeniowa: centrum dowodzenia z wyborem
To drugi popularny model. Z roku na rok zyskuje na znaczeniu poprzez oszczędność cennego czasu w dobie korporacyjnego pośpiechu.
W placówkach działających pod szyldem multiagencji nikt nie jest „przywiązany” na łańcuchu. Takie certyfikowane biuro posiada podpisane, ważne licencje z kilkunastoma, a nierzadko kilkudziesięcioma różnymi potęgami ubezpieczeniowymi na polskim i europejskim rynku (od Warty, poprzez Ergo Hestię, na markach typu „direct” kończąc).
Współpraca z takim graczem, jak ugruntowana przez dekady lokalna agencja ubezpieczeniowa z Łodzi, daje pewność holistycznego podejścia do finansów. Przychodzisz z wyzwaniem np. nietypowego leasingu na ciągnik siodłowy, a człowiek przy biurku po kilku weryfikacjach i zaczytaniu historii kładzie Ci przed oczami trzy solidne analizy. Wskazuje ubezpieczyciela A, który wycenia drogo, ale w razie zerwania silnika płaci najwięcej za amortyzację części, w opozycji do wariantu budżetowego C, który świetnie obroni Cię tylko po kraju.
Zyskujesz w ten sposób niepodważalną wiedzę wolnorynkową bez utraty luksusu, polegającego na posiadaniu fizycznego doradcy i „swojego” agenta blisko miejsca zamieszkania, który pamięta Twoje imię.
Broker ubezpieczeniowy: ekskluzywny obrońca korporacji
Broker ubezpieczeniowy otoczony jest na rynku tajemnicą. W opozycji do „Pana z okienka” (czyli agenta), polskie prawo wprost wymusza, by broker oficjalnie i absolutnie reprezentował interesy jedynie samego Klienta. Jego rola zbliżona jest konstrukcyjnie do adwokata wynajętego w głośnej, cywilnej batalii.
Jeśli jesteś dyrektorem logistycznym gigantycznej szwalni ubrań lub prezesem floty transportującej mrożonki, agent może nie podołać skali ryzykowności i zabezpieczeń. Tu wchodzi Broker. Przejmuje na siebie całą skomplikowaną inżynierię zabezpieczenia mienia fabryki, występuje w jej imieniu o szyte na miarę, wielomilionowe przetargi gwarancyjne u reasekuratorów i staje na pierwszej linii ognia sądowego w przypadku, gdy po potężnym pożarze z niejasnych przyczyn Towarzystwo nagle i opieszale ociąga się z przelaniem dziesięciu milionów złotych ratujących spółkę przed krachem. Koszty usług bywają imponujące, lecz przy majątkach liczonych w halach i tirach stanowią zaledwie cenną marginalię zabezpieczającą.
Ślepe, szybkie i anonimowe: wielkie porównywarki online
Błyskawiczne agregatory w internecie zalały sieć w ostatniej dekadzie. Hasła zachęcające do zakupu OC w dresie, nie wychodząc z łóżka o wpół do trzeciej w nocy, uderzają do wyobraźni pokolenia X i Y.
Model porównywarek bazuje wyłącznie na masowej, skryptowej sprzedaży. Surowy, chłodny algorytm pyta Cię o konkretne liczby, kody pocztowe i datę pierwszej rejestracji, po czym po ułamku sekundy zwraca kolorową planszę z pięcioma cenami do wyboru od ubezpieczycieli opartych na „direct” i markach internetowych.
Kiedy ten model ma sens? Przy totalnym rygorze rutyny. Masz po prostu auto, nienaruszone zniżki, czystą kartotekę. Robisz kilkanaście klików by dostać absolutnie tanie OC na pojazd, na którym i tak nie masz szans stracić, dbając wyłącznie o ustawowy, najtańszy obowiązek by przy policji nie wpaść pod gigantyczną, opiewającą na 9000 złotych karę UFG.
Gdzie zatem pojawia się wada internetu? Szybkie zyski często kończą się przy braku klasycznego numeru PESEL u pracownika zagranicznego lub przy niejasnych przypadkach skrzyżowania starych dat rejestracji podczas weryfikacji. Maszyny „samoobsługowe” radzą sobie marnie w przypadkach mocno nieszablonowych, wymagających ludzkiego spojrzenia i odstępstw systemowych, odcinając z góry dostęp do szerokich możliwości i opcji dodatkowych negocjacji prowizyjnej, w którą wyposażeni są agenci przy żywym, wieloletnim kliencie.
Rzetelność wyłożona na biurku, czyli system rejestrów państwowych
Zastanawiasz się czasem, czy wygadany reprezentant z walizką pełną lśniących wizytówek „Kowalski Ubezpieczenia” faktycznie oferuje Ci legalną umowę?
Każdy z powyższych szczebli – niezależnie czy mowa o multiagencji, czy samotnym brokerze – uregulowany jest potężną Ustawą o dystrybucji ubezpieczeń z 2017 r. Aby w sposób poprawny operować naszymi pieniędzmi, podmiot musi przebrnąć długotrwały proces certyfikacji oraz rygorystyczne egzaminy narzucone z góry przez aparat państwowy. Każda placówka oraz osoba widnieje publicznie w przejrzystym internetowym wykazie kontrolowanym rzetelnie przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego). Sprawdzenie numeru agenta zabiera dokładnie trzydzieści sekund i w erze ciągłych naciągnięć bywa cennym punktem ochrony przed wyłudzeniem oszczędności na poczet fałszywej stłuczki.
FAQ
W jakiej formie wynagradzany za swoją ciężką pracę jest typowy agent ubezpieczeniowy?
Koszty obsługi, doradztwa i przygotowania papierów dla klienta w ubezpieczalni są „zerowe”. Całe zyski ze skrupulatnie prowadzonej agencyjnej pracy finansowane są u ubezpieczyciela z narzuconej, prowizyjnej i wynegocjowanej twardo za dany wolumen transakcji opłaty, która leży bezpośrednio po stronie olbrzymich Towarzystw. Ty płacisz z definicji za czystą wartość konkretnej, widocznej polisy.
Czym z punktu czystej, twardej korzyści wyróżnia się rynkowa Multiagencja od biur zajętych jednym ubezpieczycielem?
Oferuje drastyczną, obiektywną różnorodność rynkową. Specjalista przychodząc do pracy ma możliwość wrzucenia konkretnych zmiennych danego wozu w potężny kombajn, przeliczając stawkę w oparciu o ponad dwadzieścia systemów różnych marek. Uwidacznia natychmiastowo ukryte niuanse wycen, znajdując realny balans pomiędzy agresywną ceną na start, a pewnym wypłaceniem sum z dodatkowych wariantów szyb na mrozie.
Jak zorganizować doradztwo brokera ubezpieczeniowego?
Wynajęcie tak wyspecjalizowanej kancelarii ubezpieczeniowej (osoby ze zdanymi certyfikatami państwowymi na brokera) wiąże się uregulowaniem współpracy rzetelną umową zwaną Pełnomocnictwem Brokerskim. Upoważnia go to do pełnych roszczeń przed radą ubezpieczycieli w imieniu całego ogromu naszej firmy.
Co ubezpieczycielowi po moich zgodach na przetworzenie RODO w systemie informatycznym?
Towarzystwa, operując ofertą w wielozadaniowej multiagencji, potrzebują rzetelnej ścieżki i oświadczenia. Chodzi tu przede wszystkim o odblokowanie odpytań potężnego i połączonego z wydziałami komunikacji krajowymi – Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Tam z pomocą Twojego oświadczenia i peselu następuje „prześwietlenie” o ew. karach i niechlubnych stłuczkach budujących zniżki lub zwyżki cenowe z zeszłych lat.
Czy w przypadku „błędu sztuki” multiagencja chroni moje plecy jako konsumenta?
Oczywiście. Regulacje z 2017 r. wprost zabezpieczają polskiego obywatela. W przypadku pomyłki doradczej (np. błędnego wpisania nr rejestracyjnego blokującego ochronę podczas wypadku z tirem) winę zdejmuje się z poszkodowanego, a agencję chroni i obliguje wysoce obwarowane i rygorystyczne ubezpieczenie od zawodowej OC narzucone dla tego konkretnego typu działalności biurowej.
Źródła
- Ustawa z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń – definicje agenta, brokera i multiagencji
- Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) – rejestr pośredników ubezpieczeniowych
- Magro Ubezpieczenia – Agencja ubezpieczeniowa i ich wytyczne
- Polska Izba Ubezpieczeń (PIU) – materiały dotyczące kanałów dystrybucji ubezpieczeń w Polsce
- Rzecznik Finansowy – poradnik dotyczący praw klienta przy zakupie ubezpieczenia
